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关于“物联网+保险+服务”的探索

电梯相关保险发展状况

自 2015 年来至今,中国大地保险陕西分公司一直耕耘电梯保险市场,在西安市市管理局(前西安市质监局)和总公司的指导和支持下,从西安市高新区试点起步,逐步将电梯责任险推广至全市,至 2019 年,年承保西安市电梯数量超过3万部。

 2019年,在西安市市场管理局倡导下召开了西安市电梯养老保险启动会议。2020 年,公司又成为陕西省电梯行业协会的指定承保单位。公司为保证电梯系列保险的健康稳健发展,专门成立了电梯保险专业团队负责项目的产品开发和出单理赔服务,专项从电梯厂家引进了专业人员负责技术把关和维保监督管理。公司在电梯保险领域取得了一定的社会影响,积累了较为丰富的保险实践经验。

中国大地保险总公司高度重视全国电梯保险项目的工作推进,同 时,将西安市的电梯保险项目指定为全国电梯保险创新实验区,专项 配置资源支持和推动,安排产品部门集中研发电梯系列保险产品,并 要求科技板块子公司大地金科公司研发上线电梯监管平台。目前大地 金科开发的“大地智慧电梯管理平台”、“大地智慧电梯维保管理平台物业端”和“大地电梯监控平台”均已开发完成上线,部分地区电梯物联网数据已对接上线运行。

经过长期探索持续推进,历经大量市场调研摸索,在前期付出大量工作的前提下,目前首单业务已经出单承保实施。项目试运作已在有序进行中,接下来将在试运行中不断总结经验完善机制和环节,体现出保险兜底的优越性和社会价值。

电梯全生命周期模式简介

为贯彻落实2018年,国务院办公厅印发《关于加强电梯质量安全工作的意见》8号文及2020年国家市场监管总局《关于进一步做好改进电梯维护保养模式和调整电梯检验检测方式试点工作的意见》(国市监特设〔2020〕 56 号)的中关于“积极开展“保险+服务”、“电梯养老保险”、“检测机构职业保险”等保险创新模式的研究和试点推广,充分运用保险的市场约束激励机制,构建电梯安全社会治理体系”的要求,基于以上文件的基础近期陕西省市场监督管理局发布的陕市监函〔2020〕1486 号《陕西省改进电梯维护保养模式和调整电梯检验检测方式试点工作方案》的重要文件,其中更是明确提出实施电梯“维保+保险+服务”综合性服务管理的试点模式。

我公司积极响应政府部门关于电梯安全的文件要求,强化国有企业在电梯安全监督管理的责任担当。在此之前西安市市场管理局推进电梯养老保险工作的基础上,经过一年多的市场摸底调研,对产品进行更新迭代,形成了电梯全生命周期保险项目新模式即“物联网+保险+服务”的全包托管模式(服务既是;1.维保服务;2.物联网服务;3.保险服务)。项目以保险为载体,借助物联网大数据科技手段,构建起保险公司、物业服务企业、电梯维保企业、电梯检验机构相互监督的安全闭环,有效化解电梯安全风险,助力平安社会建设。

保障范围

“保险+服务+物联网”电梯托管模式的保障内容包含专项保障和全面保障两类:

一是专项保障仅解决电梯的维修保障问题,电梯发生故障后,向保险公司报案,保险公司受理并开展现场查勘,可以立即处理的故障,现场修复;较为复杂的问题,则协助制定维修方案由维保单位实施维修,同时由保险公司支付资金完成理赔。

二是全面保障涵盖电梯安全所有环节,除解决电梯维修的保障问题外,还可以解决维保及乘梯人人身安全保障问题。由保险公司指定的电梯维保公司为投保电梯提供日常保养维护,保险公司通过“管理平台”,协助物业服务企业监督维保机构维保工作的开展,如发生电梯需要维修的故障,由维保公司及时维修,保险公司支付资金完成理赔。如电梯发生困人或造成人员伤亡事故,由保险公司对相关受益人进行经济补偿。

试运行项目由大地陕西分公司作为电梯的唯一托管方,承担电梯的日常维保维修、日常监管、物联网数据监控、自然灾害、意外事故、乘梯人安全等,按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任。  

 一是协调电梯维修保养单位提供电梯维保服务,在电梯维修保养单位维修保养过程中,向电梯维修保养单位支付维保费用,并借助物联网手段对维保工作进行线上+线下现场双重监管考核。电梯维修保养单位,为电梯客户提供电梯日常维修、保养等相关维保工作并代办电梯年检。电梯维修保养单位应接受物业客户、保险公司等各方的监督,提供的维保服务质量应符合国家和地方的法规以及满足本项目实施要求。

二是借助物联网科技公司作为项目的物联网平台,提供电梯物联网系统平台及其相关移动端软件,采集电梯实时运行、维保、应急救援等动态全程数据,并与物联网平台软件实现数据对接。通过电梯物联网安全监管系统实现电梯故障预报警、远程监测、电梯运行、维修、维保记录、维保数据统计分析、应急救援、客户服务等多项服务内容。该项目通过试验阶段后,将与政府监管平台进行数据对接,实现维保数据线上化和按需维保。

三是搭建电梯监控平台,数据将最终与政府监管平台对接,借助政府强大平台资源,实施对电梯全生命周期的日常监管。通过本项目的落地实施,实现原本以维保工作量为主的监督评价体系,将转变为以维保质量和效果为主的监督评价体系,引导使用、维保单位从“重维保过程”向“重维保效果”转变。坚持保险服务为先,切实化解风险。强化事前风险预防,将风险预防纳入保险公司服务内容,保险公司不定期开展各类电梯安全宣传活动;组织参与电梯突发事件应急演练;每年开展维保单位星级评定,形成奖优罚劣的行业秩序。深化事中风险控制,常态化开展电梯维保质量和运行情况的监督抽查;保险公司和电梯信息平台实现信息数据共建共享,实现“电梯运行实时侦测、电梯安全自动巡查、安全状况智能判断、安全指令自动下发、安全处置自动跟踪”。优化事后赔偿补偿,在常规理赔的基础上,增加应急救援响应、医疗 救助、绿色通道和理赔数据应用服务。

发展目标和社会价值

希望通过电梯全生命周期保险项目的推进,逐步扩大物联网安装的电梯数量,通过“物联网+保险+维保+服务+监管”的综合保险服务产品,提升电梯维保品质,提高电梯安全运行程度,强化事故和停梯的应急处置,打造大地保险电梯全托管品牌,逐步实现并推进可靠安全的按需保养进程。

同时落实国务院《新国十条》 中对保险业要“发挥保险风险管理功能,完善社会治理体系”、“拓展 保险服务功能,促进经济提质增效升级”、“加强和改进保险监管,防范化解风险”三项重点政策要求。 1、改变了传统维保中维保单位对维保过程难以管控,使用单位对维保记录难以规范,监管单位对维保情况难以监管等问题,同时还极大减轻了维保单位、使用单位对电梯维保档案的存档管理成本,极大方便了公众对电梯维保情况的查询,提升了监管部门对维保数据的分析和运用。 2、落实电梯安全管理经济赔偿主体,通过市场化运作和政府引导相结合的机制,将电梯安全管理的经济赔偿主体责任集约给保险机构。 3、引入电梯物联网科技平台探索实施推进电梯按需维保。引入电梯物联网科技平台,实时监测电梯运行状况和维保数据,通过大数据分析,为陕西省推行电梯按需维保提供依据和抓手。 4、充分发挥市场在资源配置中的决定性作用和政府监督引导作用,并且注重顶层设计与基层探索的有机结合,通过试点先行,成熟后推广的方式让顶层设计有效落地。

该保险模式结合影响电梯使用因素,将事前风险防范、事中风险控制、事后理赔服务等均纳入保险服务方案,以化解电梯维修问题。电梯全生命周期保险项目新模式即“维保+保险+服务”的托管模式——全面保障产品涵盖电梯安全所有环节,专项保障产品仅解决电梯维修保障问题。为实现覆盖面更全,除了解决电梯出现故障时的维修保障理赔等问题,保险公司还会指定电梯维保公司提供日常电梯保养维护,通过“平台化管理”协助维保工作;而在理赔方面,除了电梯故障维修理赔,电梯发生困人或造成人员伤亡事故也会进行经济补偿。

新变化维修时间大大缩短,当电梯数据出现异常提出报警通知,维保公司可事先对电梯进行异常排查,从而减少电梯带病工作,降低电梯故障率,延长电梯使用寿命。此外,这些数据可为事后责任追溯提供依据,同时对维保公司的维保过程进行监督。

保障小区电梯的健康运转,通过事前预警、事中监督、事后复核,全程跟踪监督,促使各方在电梯维修全过程中各司其职、各尽其责,避免“小病”拖成“大病”由于保险公司的介入,其出于对自身赔付风险的考虑,尤其重视电梯日常维护。运用科技手段,为参保电梯加装电梯运行监控的专业设备,监控电梯运行数据,为业主、物业服务企业、维保公司进行故障预警和异常提示,重视数据收集、整理、分析,为住建行政主管部门、市场监管部门提供监督管理所需的基础信息,同时监管部门充分发挥监管职能,督促指导参与各方通过物联网等手段将电梯数据接入监管平台,以数据为纽带,发挥监管最大力度,把风险隐患消除在前期。

进而实现企业担当,树立企业形象,行使国企职责所在,从而助力推动创新和实现社会化市场共同治理。

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